Obtenir le meilleur taux pour son crédit immobilier !

Quelques recommandations avant la signature d’un achat de bien immobilier :

Pour être sûr de pouvoir mener son projet au bout, il faut faire certaines vérifications avant de chercher son bien immobilier.

• La toute première question qu’un acheteur doit se poser est simple : “Suis-je un gestionnaire sérieux ?” 

Aucune banque ou établissement financier n’acceptera de prêter une somme d’argent importante à un client qui a des problèmes de gestion de ses comptes. 

Il s’agit de prendre quelques minutes afin d’analyser la tenue de son compte : tout rejet de paiement, interdiction bancaire, découvert trop important, AGIOS de façon régulière, découragerons les établissements les plus souples.

Lors d’un dépôt de dossier une banque va en général remonter vos comptes sur 3 à 6 mois mieux vaut améliorer sa gestion de compte personnel avant de se lancer dans un achat immobilier au risque de se frotter à des refus bancaires.

Dans le cas où aucun problème de gestion ne se pose, il faut tout de même consulter un professionnel du secteur avant de se lancer dans sa recherche. Plusieurs objectifs à cela :

• Valider avec un professionnel que rien ne s’oppose à la réalisation d’un projet immobilier.
• Vérifier la capacité d’emprunt, c’est à dire le montant de mensualités de crédit qu’il est possible de rembourser ; cela donnera le montant global qu’il est possible d’emprunter et donc définir l’achat à venir.
• « Cheker » l’état de son épargne et voir si il est opportun de l’utiliser ou non.
• S’informer sur les taux, la législation, les aides conjoncturelles.

Le bien trouvé, l’offre d’achat acceptée et le compromis de vente en poche, la recherche de crédit peut commencer.

A ce moment là, deux possibilités s’offrent à un futur acquéreur 

Il est possible d’effectuer sa recherche de crédit immobilier soit-même ou de consulter un courtier qui prendra en charge la recherche de crédit immobilier.

Effectuer les deux démarches simulténament est tout simplement une perte de temps, d’énergie pour tous . Le courtier risque de consulter les mêmes banques que le client et ainsi les deux démarches de recherche vont se « courcircuiter» et diminuer les chances de négociations.

Dans le cas d’une démarche en compagnie d’un courtier,

Il est vital de suivre son dossier chez le courtier afin que les délais soit respectés ; néanmoins, il vaut mieux laisser faire ce courtier qui effectuera toute les démarches auprès de ses partenaires dans l’intérêt de son client !

Pour que la recherche de crédit soit optimale celui-ci doit avoir un vrai panel de partenaire bancaire afin de pouvoir consulter un vrai échantillon de proposition bancaire. De plus, il connaitra le positionnement tarifaire et les politiques de « recrutement client » de plusieurs banques. Beaucoup de banques sont régionales et certain courtiers connaissent bien leurs partenaires localement. Il est donc important de s’adresser à un professionnel du secteur de l’achat immobilier. Le nombre de partenaire et le lieu géographique sont donc essentiels au choix de celui-ci.

Pour optimiser le délai de 45 jours que laisse généralement les compromis de vente, le courtier doit fournir un accord ou un refus de financement sous 15 jours à 3 semaines maximum à compter de la date de dépôt de dossier. Afin d’avoir le temps nécessaire pour effectuer les différentes démarches obligatoires à l’édition des offres dans le délai imparti.

Il y a un avantage à passer par un courtier en crédit immobilier. Celui-ci a toutes les informations en mains pour optimiser le financement au plus vite : il a des contacts avec différents partenaires bancaires et différents partenaires d’assurance et il possède la connaissance relative aux exigences de chaques établissements.

Il représente un sérieux gain de temps et d’énergie et un sérieux potentiel d’optimisation de coûts.

Le courtier prendra généralement des frais de dossier plus onéreux que ceux d’une banque. Mais un courtier sérieux va investir beaucoup plus de temps qu’un banquier dans ses recherches et ses honoraires représentent souvent une part importante de sa rémunération car ceux-ci sont rarement salariés : “tout travail mérite salaire”. Il faut également tenir compte du fait que les banques rémunérent de moins en moins les courtiers.

Il est également possible de faire les démarches seul en contactant les établissements bancaires un par un.

Dans ce cas, il faut se rapprocher des banques situées prés de votre future habitation en commençant par son propre banquier et fixer des rendez-vous.
Il est important de se rendre dès le premier rendez-vous avec tous ses documents personnels. Cela fera gagner un temps précieux à cette recherche. Les documents généralement demandés sont : fiches de salaire, compromis de vente, avis d’imposition, pièce d’identité, crédits en cours, 3 derniers mois de relevés de compte, justificatif de l’épargne... cette liste est non exhaustive et doit être complétée en fonction de chaque cas.

Il est très difficile pour un néophyte de la banque de comparer des offres de crédits de différentes banque. En effet, les banques ont parfois des montages et des durées bien différentes. Chaque banque ayant sa propre offre de services.
Le meilleurs moyen de comparer une offre de crédit étant son coût global sans tenir compte des taux, mensualités, palliers, taux d’assurance et quelques TEG. Une question simple résume parfaitement cela : “Combien coûte le crédit en Euro “
Comparer les coûts devient donc très facile.

Un banquier attend d’un client du « gagnant/gagnant ». Aujourd’hui la rentabilité d’une banque n’est pas dûe à ses crédits immobiliers. Le banquier cherche des clients fidèles et qui ont envie de travailler en partenariat avec la banque. Quoi de plus normal celui-ci vous offre la chance d’acheter un bien immobilier.

Le banquier va donc, pour avoir envie de travailler avec, vous « regarder » : la tenue de vos comptes, vos revenus, votre profil socio-professionnel, vos perspectives d’évolution professionnelle, votre capacité d’épargne, le montant de votre apport, la qualité du bien immobilier, votre âge... Et enfin et surtout votre envie de travailler avec la banque en question, ce qui se résume simplement au nombre de produits que vous serez prêt à souscrire dans la banque.

Rien ne sert de faire toute les banques. Mieux vaux bien les cibler. Effectivement, certaines banques répondent mieux à certain type de clientèle. Il est donc inutile de contacter une banque privée si vos revenus annuels ne dépassent pas les 100KE voire 150KE. De même qu’un conseiller classique aura du mal à renseigner un client sur une opération d’investissement locatif immobilier avec plusieurs emprunteurs différents dans le cadre d’un investissement locatif de rentabilité et de constitution de patrimoine.

Ne faites pas durer votre tour des banques trop longtemps. Les taux changent tous les mois. Et une banque ne pourra pas vous garantir son taux très longtemps. Si les taux remontent, en général un banquier ne peut garantir ou très difficilement sa simulation.

Il est important de garder à l’esprit que l’important dans cette démarche est d’acheter son bien immobilier et non de jouer à la négociation. Souvent, votre bien sera revendu au bout de 10 ans et le crédit ne sera pas utilisé à son maximum. De plus, un gain de 10€ par mois équivaut à un gain de 1 200€ sur 10 ans. Ce qui est certe une somme non négligeable mais pas au point de risquer de perdre la maison de ses rêves.

Enfin, il est nécessaire de bien suivre le déroulement de son dossier semaine aprés semaine car après avoir donné son accord à une banque, il reste un grand nombre d’étapes necessaires à la réalisation du crédit.